U hebt een onderneming of werkt als zelfstandige en doet elke dag alles om de veiligheid van uw werknemers en van derden te garanderen. Ondanks die inspanningen kan er altijd iets mislopen: iets wat u onopzettelijk over het hoofd zag, iets waar u echt geen rekening mee hield, of iets wat u gewoon niet kon voorkomen. Om die onvoorziene situaties op te vangen, bestaat de aansprakelijkheidsverzekering. Ze zorgt ervoor dat u als zelfstandige of onderneming niet financieel kopje-onder gaat wanneer iemand schade op u verhaalt.
Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?
Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt u tegen de financiële gevolgen van uw aansprakelijkheid voor lichamelijke of materiële schade die een derde oploopt tijdens of door uw werkzaamheden of producten. Meestal gaat het om onopzettelijke schade. Denk aan een bezoeker die op uw bedrijf over een losliggende kabel struikelt en een arm breekt, of iemand die een hoofdwonde oploopt omdat uw pot verf van de ladder valt. De lichamelijke en materiële schade door zo'n voorval wordt door deze verzekering gedekt.
Voor schade in uw privéleven is er de familiale verzekering; die dekt geen schade die u beroepsmatig veroorzaakt.
Wie moet een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten?
De aansprakelijkheidsverzekering richt zich onder meer op ondernemingen, vennootschappen en zelfstandigen, van de zelfstandige loodgieter tot multinationals met honderden bezoekers per dag. Voor sommige sectoren is ze zelfs wettelijk verplicht:
- Objectieve aansprakelijkheid bij brand en ontploffing. Publiek toegankelijke inrichtingen zoals hotels, nachtclubs, restaurants en kantoorgebouwen met publieke ruimtes moeten zich verzekeren. Of de verplichting geldt, hangt onder meer af van de oppervlakte publieke ruimte.
- Tienjarige aansprakelijkheid in de bouw. Aannemers, architecten en andere dienstverleners in de bouw die verplicht met een architect samenwerken, moeten zich verzekeren voor schade die de stevigheid of stabiliteit van een woning in gevaar brengt.
- Beroepsaansprakelijkheid voor (para)medische beroepen. Zorgverleners moeten verzekerd zijn voor schade die ze bij de uitoefening van hun beroep kunnen veroorzaken.
- Bepaalde hobby's. Een goed voorbeeld is de jacht: jagers kunnen met hun vuurwapen onbedoeld derden verwonden of schade aanrichten.
- De BA-verzekering voor auto en motor. Die wordt al snel als autoverzekering gezien, maar ook dit is een aansprakelijkheidsverzekering. Ze is verplicht en voorkomt dat u zelf moet opdraaien voor de schade van de tegenpartij bij een aanrijding.
Werkt u als creatieve zelfstandige of online maker? Lees dan ook ons artikel over de aansprakelijkheidsverzekering voor influencers.
Waar kan ik deze verzekering afsluiten?
De aansprakelijkheidsverzekering is goed ingeburgerd en vaak zelfs verplicht. U kunt ze afsluiten bij banken, verzekeringsmakelaars of rechtstreeks bij verzekeringsmaatschappijen. Waar u ze best afsluit, hangt af van uw wensen, de dekking en de prijs. Alleen met die zaken in het achterhoofd maakt u de juiste keuze.
Hoe wordt de premie berekend?
Er bestaat geen vaste premie voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering: geen enkele onderneming is dezelfde. De verzekeraar kijkt in de meeste gevallen naar:
- de activiteiten die u uitoefent;
- de omvang van het bedrijf;
- het aantal werknemers;
- de verzekerde waarborgen en kapitalen.
Elke verzekeraar kan daarnaast nog andere factoren meewegen, afhankelijk van de activiteit.
De BA-verzekering voor een motorvoertuig is de enige verplichte verzekering binnen de autoverzekeringen. De premie hangt vaak af van het aantal ongevallen in fout dat u al had: zonder ongevallen daalt de premie geleidelijk. Soms speelt ook het aantal kilometers mee; hoe meer u rijdt, hoe groter de kans dat het eens misgaat. Andere factoren: of u al andere polissen bij de verzekeraar hebt, of familieleden er klant zijn, of u een cursus defensief rijden volgde en of u ook een omnium neemt.
Waarop letten bij het afsluiten?
Het is belangrijk om te weten wat de verzekering dekt, maar minstens zo belangrijk om te weten wat ze níet dekt. Lees de voorwaarden grondig en stel uw vragen aan de verzekeraar. Schade door opzettelijke, frauduleuze of criminele daden, zoals financiële schade bij oplichting, is bijna nooit gedekt. Ook schade aan gehuurde zaken is zelden verzekerd.
Neem ook de burgerlijke aansprakelijkheid bij een autoverzekering even apart onder de loep. Schade aan uw eigen wagen wordt nooit door de BA gedekt; daarvoor hebt u een mini- of volledige omnium nodig. Ook uw eigen medische kosten en inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid zijn niet gedekt. Daarvoor, net als voor rechtsbijstand en pechhulp, sluit u aparte waarborgen af.
Let ook op het eigen risico (franchise): het deel van de schade dat u altijd zelf betaalt. Is dat hoog, dan kijkt u misschien beter verder. Omgekeerd kan een lage franchise met een hogere premie u veel geld kosten als er weinig kans op kleine schadegevallen is.
Zorg dat u voldoende hoog verzekerd bent. Bij ernstige schadegevallen lopen de kosten al snel op tot tien- of honderdduizenden euro's. Het juiste bedrag verschilt per sector en per onderneming: een zelfstandige die enkel met een laptop werkt, loopt een veel kleiner risico dan een aannemer met honderd mensen op verschillende werven.
Een aansprakelijkheidsverzekering wordt meestal stilzwijgend verlengd. Wilt u overstappen, noteer dan de opzegtermijn in uw agenda. Gebruik onze opzegplanner om de juiste datum te berekenen.
Wist u trouwens dat er niet zoiets bestaat als dé aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemingen? Verzekeraars bieden vaak polissen op maat, of u nu een eenmanszaak hebt, in de horeca werkt of een industrieel bedrijf met honderd werknemers leidt.
